12. Stavební spoření

(vymezení pojmu, povolené podnikatelské aktivity stavební spořitelny, možné způsoby použití volných prostředků stavební spořitelny, přednost stavebního spoření, podmínky poskytnutí úvěru, produkty stavebních spořitele v ČR)
Stavební spoření – je společné účelové spoření finančně přímo podporované státem. Umožňuje plánovité naspoření vlastního kapitálu a získání nízce úročeného úvěru pro financování bytových potřeb. Podle zákona o stavebním spoření se stavebním spořením rozumí účelové spoření spočívající:

• v příjímání vkladů od účastníků stavebního spoření
• v poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření
• v poskytování příspěvků fyzickým osobám (tj. „státní podpora“) účastníkům stavebního spoření

Provozovatelem stavebního spoření – tj.stavební spořitelnou – může být pouze banka, které bylo uděleno povolení podle zvláštního zákona. Povolené podnikatelské aktivity stavební spořitelny

• poskytovat půjčky podnikatelům, jejichž výrobky a poskytované služby jsou určeny pro uspokojování bytových potřeb
• přejímat záruky za půjčky, které by byla stavební spořitelna oprávněna podle zákona o stavebním spoření poskytnout
• přijímat podíly nebo účasti na obchodních společnostech, které se zabývají výstavbou bytů a rodinných domů
• podílet se na majetkově na jiné stavební spořitelně předchozím souhlasem České národní banky
• získávat pro poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření i ostatních půjček potřebné zdroje od úvěrových institucí nebo vydáváním dluhopisů se splatností nejvýše pět let
• obchodovat na svůj účet s hypotečními zástavními listy, se státními dluhopisy nebo s dluhopisy, za které převzal záruku stát

Volné prostředky může stavební spořitelna použít: § k uložení u jiné banky § k nákupu hypotečních zástavních listů, státních dluhopisů, popř.dluhopisů, za které stát převzal záruku a k nákupu poukázek ČNB § na úvěry a půjčky Na smlouvu o stavebním spoření se vážou tyto podmínky:

• účastník uzavře se stavební spořitelnou písemnou smlouvu o stavebním spoření
• smlouva musí obsahovat úrokovou sazbu z vkladů a úrokovou sazbu z úvěrů
• účastníkovi, který uzavřel více smluv, přísluší státní podpora jen na jednu z nich
• částku uspořenou účastníkem nelze v době spoření převést na jiného účastníka
• doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy a končí poskytnutím úvěru nebo vyplacením uspořené částky, státní podpory a úroků z nich nebo zánikem právnické osoby jako účastníka

Zákonné podmínky poskytnutí úvěru jsou následující:

• účastník má nárok na poskytnutí úvěru za stavebního spoření na financování bytových potřeb za předpokladu zajištění jeho návratnosti
• délka čekací doby na poskytnutí úvěru je závislá na podmínkách stanovených stavební spořitelnou, nesmí být kratší než 24 měsíců
• stavební spořitelna může poskytovat účastníkům úvěry, které slouží k dřívější úhradě nákladů na řešení bytové potřeby i v případech kdy účastník nemá ještě nárok na poskytnutí úvěru a to jen do cílové částky
• stavební spořitelna může podmínit uzavření smlouvy o úvěru povinností účastníka sjednat životní pojištění pro zabezpečení závazků vyplývající ze smlouvy v případě invalidity neb smrti účastníka

Nabídka produktů stavebních spořitelen Spoření a státní podpora: Výhodou stavebního spoření je jeho flexibilita, účastník až do doby získání nároku na úvěr má možnost měnit parametry smlouvy, tj. snížit nebo zvýšit cílovou částku. Cílová částka se skládá: úvěr, státní podpora, úroky, vklady K přidělení cílové částky může dojít, jestliže jsou splněny podmínky:

• od uzavření smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců
• uspořená částka činí nejmenší spořitelnou stanovený podíl z cílové částky
• účastník dosáhl stanoveného koeficientu ohodnocení

Předností stavebního spoření je možnost získat úvěr na bytové potřeby s pevnou a nízkou úrokovou sazbou a státní podpora. Státní podpora se poskytuje účastníkovi stavebního spoření – fyzické osobě při splnění zákonných podmínek ze státního rozpočtu ČR formou ročních záloh. Záloha činí 15% z ročně uspoření částky na dobu 6 let. Účastníkovi stavebního spoření – právnické osobě se státní podpora neposkytuje. Varianty spoření:

• rychlá
• standardní
• pomalá

Úvěr: Úvěr je dán samostatnou úvěrovou smlouvou včetně bonity klienta a zajištění úvěru . Zajišťovacím instrumentem je zástavní právo k nemovitostem a další: § bankovní záruka § vklady vinklované ve prospěch dané stavební spořitelny § vybrané cenné papíry § ručitelské závazky Čerpání úvěru probíhá buď jednorázově nebo postupně. Překlenovací úvěr se poskytují k urychlenému řešení bytových potřeb účastníkovi, který ještě nesplnil podmínky pro přidělení cílové částky. Slouží k překlenutí čekací doby do přidělení cílové částky. Podmínky pro uzavření tohoto úvěru: uzavřená smlouva o stavebním spoření a stanovený minimální zůstatek na účtu stavebního spoření. Další služby:

• zajišťování výstavby bytů či domů a k tomu současně poskytování úvěrů na míru
• pomoc při privatizaci obecných bytových fondů
• pojištění úvěrů na bydlení prostřednictvím speciálních produktů
• vydávání časopisů
• možnost poskytnutí slevy u vybraných dodavatelů potřeb a služeb pro bydlení
• zřízení fondu oprav pro samosprávy bytových družstev