Řízení úvěrového rizika v oblasti klasických úvěrových operací

řízení úvěrového rizika v oblasti klasických úvěrových operací
– více individualizované
– postup:
1. klient musí sestavit žádost o úvěr (v této fázi banka získá co nejvíce info)
– dokonalé info o klientovi – zpracování (rating klienta)
– za tyto info banka neplatí – určitá míra zkreslení situace
– klient platí za zpracování smlouvy

2. zařadí klienta do určité třídy – na základě ukazatelů klienta
– ratingové třídy – vyjadřují stupeň bonity, důvěryhodnosti

3. stanovení ceny – odvíjí se od kvality
– banka zahrne prémii za riziko

4. limity angažovanosti vůči klientům z určité skupiny
– vazba na kapitál

5. selže-li klient – tvorba opravných položek v hodnotě pohledávky
– nákladová položka
– vyjadřují velikost ztráty

Základní typy bank. úvěrů:
peněžní úvěry (bezprostřední poskytnutí likvidních fin. prostř.)
Kontokorentní úvěr – v rámci běžného účtu – lze přecházet do debetu. Je určen úvěrový rámec. Jde většinou o krátkodobější záležitost – do 1 roku. Úvěr je pro klienta relativně drahý, je to způsobeno nejistotou banky – musí mít připraveny prostředky pro případ, že by klient chtěl čerpat prostředky až do limitu (úvěrového rámce).
Eskontní úvěr – banka odkupuje od klienta směnku před okamžikem její splatnosti a poskytuje klientovi likvidní prostředky (peníze). V době splatnosti je směnka splacena a úvěr musí být klientem vrácen. Pro klienta má význam v získání peněz dříve. (likvidita). Pro banku jde o výnos v podobě diskontu. Banka může směnku reeskontovat – prodat např. centrální bance. Negociační úvěry – se směnkami (exportéři a importéři a jejich banky).
Hypoteční úvěry – jedná se o úvěry poskytované na investice do nemovitosti na území ČR nebo na její výstavbu či pořízení, jejich splacení je zajištěno zástavním právem k této nebo jiné nemovitosti na území ČR. Existuje určitá státní podpora.
Spotřební úvěry (další typ úvěru, specifika sú):
– podkladové informace o klientovi méně kvalitní než u firem
– primárním zdroje splácení: běžný příjem klienta
– v průměru menší výše úvěru než u komerčních
– je třeba ve smlouvě poskytnout dostatečné informace o nákladech úvěru a jak se mohou měnit. Úprava v rámci EU, implementována i české legislativy.
závazkové úvěry a záruky:
akceptační úvěr – spojeno se směnkou. Banka garantuje splacení závazku svým klientem (směnečným dlužníkem). Banka plní v případě, že její klient nesplatil svůj závazek. Je to větší jistota pro dodavatele (věřitele) že mu bude částka splacena řádně a včas. V mezin. obchodě se zde používá Remboursní úvěr.