2. část – Pojišťovnictví

2. část – pojišťovnictví
1. Životní pojištění, principy jeho fungování, základní druhy životních pojištění
Patří mezi pojištění osob. Má pomáhat krýt finanční následky úmrtí určité osoby, má přispívat k vyrovnání se s změnou příjmů v souvislosti se stářím (důchodový věk). Z tohoto pohledu rozlišujeme:
– pojištění úmrtí
– pojištění dožití
– smíšené pojištění (úmrtí + dožití)

Struktura ceny: brutto celkové pojistné = netto ryzí pojistné + správní náklady.
Netto pojistné = rezervotvorná složka + riziková složka.
Riziková složka odpovídá událostem které se stanou v období kdy je pojistné placeno, zbylá částka pojistného v pojišťovně zůstává jako rezerva pro budoucí výplaty. Tato se zhodnocuje TECHNICKOU ÚROKOVOU MÍROU. V současnosti 2,4 %, dříve byla 4 %.
Pojištění úmrtí – pokud pojištěná osoba zemře v době na kterou se (předem zaplacené) pojištění vztahuje, je pojišťovatelem zaplacena pojistná částka sjednaná v pojistné smlouvě osobě „obmyšlené“ – tzn. osobě která je uvedena, že má dostat pojistné plnění v případě úmrtí. Dočasné pojištění úmrtí – je sjednáno na určitou dobu (např. ve věku 50 let pojištěného na dobu 10 let) – pokud během dané doby pojištěný zemře, je vyplaceno pojistné plnění, pokud nezemře není vyplaceno nic – používá se např. při splácení bankovního úvěru (má zajistit že i v případě úmrtí plátce bude úvěr splacen). Časově neomezené poj. úmrtí – pojistné plnění bude určitě vyplaceno, ale neví se kdy. V praxi bývá omezeno, termín výplaty pojistného plnění 85 let, pojistné placeno do 65 let věku apod. Pojistné bývá stanoveno konstantně, tedy člověk platí nejdříve vyšší pojistné než odpovídá pravděpodobnosti úmrtí (pojišťovna shromažďuje rezervu) a později se situace obrací, jak se pravděpodobnost úmrtí s věkem zvětšuje. Záleží také na tom, zda je pojistné placeno jako jednorázové, nebo postupně jako běžné pojistné. V případě běžného pojistného je pro pojišťovnu nevýhodná situace kdy pojištěný zemře příliš brzo po uzavření smlouvy (ještě zaplatil velmi málo na pojistném a už existuje nárok na celé poj. plnění).