Základní charakteristika a klasifikace bankovních produktů

8. Základní charakteristika a klasifikace bankovních produktů. Běžný účet jako výchozí bankovní produkt. Klientská reorientace a její význam v současném bankovnictví.
jde o vztah banky a klienta (ne jiné banky). Jde o službu, která má určitá specifika:
– nemateriální povaha, nelze oddělit tvorbu b. produktu od jeho realizace.
– nejsou patentovány, není možná výrazná konkurenční výhoda z uvedení nového produktu (služby).
– velký význam marketingu a reklamy (vysvětlující, informační, vytvořit novou potřebu) – klienta nelze donutit aby k nám šel a využil toho produktu, svěřil své peníze.
– duální charakter – jednak věcná rovina (banka musí zajistit lidský kapitál, materiální zázemí pro poskytování dané služby, technologické prostředky..), jednak finanční (hodnotová rovina) – služba se týká peněz, financí, a také tato služba něco stojí.
– provázanost – služba je spojena s jinými službami – pokud chceme využít kreditní karty, musíme mít u banky běžný účet. Cross selling. Na něčem banka vydělává, na něco klienty láká. Jde o to, nabídnout jednomu klientovi co nejvíce služeb.
Klasifikace bank. produktů:
(členění – klasické: aktivní, pasivní, neutrální – dle toho, jak dopadají na bilanci banky: aktivní = banka vystupuje jako věřitel klienta, neutrální = mimobilanční).
členění dle klientova pohledu: k financování, k investování, k platebnímu styku (klienta).
Základní bankovní produkty tedy souvisí s vedením účtu klientů (důvod platebního styku), spoření a zhodnocování prostředků (termínované vklady, spořící účty, investování do podílových fondů apod.), poskytováním úvěrů (spotřebitelské úvěry, provozní úvěry firmám, dlouhodobé investiční úvěry firmám, případně hypotéční úvěry jednotlivcům).
Běžná účet – je spojen s realizací platebního styku. Jiné typy účtů: kontokorentní (pl.styk., čerp. úvěru); vkladové termín. účty, spořící účty – uložení peněz; depotní účty – správa, úschova CP.