Význam, členění a základní charakteristika depozitních produktů v nabídce českých bank

11. Význam, členění a základní charakteristika depozitních produktů v nabídce českých bank. Stavební spoření jako produkt poskytovaný na našem trhu specializovanými bankovními subjekty. Charakteristika modelu pojištění depozit, který je aplikován v rámci českého bankovního systému.
Význam depozitních produktů – jde o položky na pasivech bank – zdroje bank. Tedy pro činnost banky velmi důležité. Jde zejména o přijímání vkladů, emisi dluhových cenných papírů, vystavení vlastních směnek bankou.
– běžné účty (viz dříve)
– vkladové účty (netermínované, jednorázové na pevnou lhůtu termínované, postupné na pevnou lhůtu spořící, s postupnou splatností spořící fáze a výběrová fáze – bankovní renta.
– jednorázové vklady s výpov. lhůtou
– postupné vklady s výpov. lhůtou
– vkladní knížky (na jméno only, na doručitele již ne – legalizace výnosů..), méně citlivé na změny úr. sazeb, po 20 letech bez vkladů či výběrů vztah ukončen (3 roky promlčecí lhůta). Pro dispozici s vkladem nutno předložit knížku. Ztráta či zničení – pro dispozici oprávněného majitele musí být stará knížka bankou uznána za „umořenou“.
– stavební spoření (fáze: spoření, přidělení úvěru, splácení úvěru), podpora státu při ročním vkladu do 20 tis Kč. je 3000 Kč. Standardní doba spoření je min. 6 let. K tomu zhodnocení od banky. Ve výsledku jde o výrazné zhodnocení vložené částky, které tento nástroj řadí do popředí výhodnosti pro klienty. Klienti kteří jen ukládají (nečerpají úvěr) – přátelský klient, klienti kteří spoří aby získali možnost získat výhodný úvěr. Uzavřený systém financování – když eliminujeme disproporci mezi zdroji plynoucími do spořitelny a nároky klientů na výplatu vkladů a posk. úvěrů).
– zákon o stavebním spoření: stavební spořitelna – chráněný název, podobně jako „banka“ – musí mít licenci na provozování těchto služeb (souvis. se stavebním spořením). Jsou vyjmenovány činnosti, které může stav. spoř. dělat (pokud má licenci na stav. spoření) – oddělení od univerz. bank. Po minimálně 2 letech spoření lze získat úvěr – ten je omezen na účel „bytové potřeby“ – zejména nákup a opravy, rekonstrukce bytů a rodinných domků. Spořitelna musí kontrolovat zda je úvěr použit tímto způsobem – jinak musí být vrácen. Státní příspěvek je 15 %, max. do vkladu
20 000 Kč. (tedy ročně příspěvek max. 3000 Kč). Pro nárok na státní příspěvek musí být splněno buď a) klient spoří 6 let a na naspořenou částku nesáhne, nebo b) spoří min. 2 roky, vezme si účelový úvěr, ten pak splácí. Použije naspořenou a půjčenou částku na bytové potřeby. Jinak by musel vrátit úvěr a státní příspěvek. Na trhu se v současné době pohybují úrokové sazby z vkladů na stav. spoř. kolem 1 až 2 %, na úvěry cca o 3 % vyšší – tedy 4 až 5 %. Je to i v zákoně, že rozdíl úr. sazeb nesmí být vyšší než 3 %. Jde o zákon 96 /1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. (změny proběhly s účinností k 1.1.04: předtím byla státní podpora 25 %, max. částka vkladu pro plný příspěvek 18 tis. Kč. Doba spoření 5 let. Roční příspěvek tedy činil max. 4500 Kč.